家庭理财汇聚帖拥有幸福生活的理财宝典

胖妮儿 · 发表于 2010-9-1 21:39

刚看完自己发的帖子，，感觉理财真的是很深的一门学问，，要是9月17日，只有20分钟理财师发言的话，肯定不够呢。。

胖妮儿 · 发表于 2010-9-3 20:58

六类股民的最佳操盘策略
　一、饥不择食型

　　部分股民发现行情走好、股指大幅上涨时，手中却没有多少筹码，由于担心错失机会，慌忙买进。结果，不是买的股票有问题，就是买的时机出差错，有时甚至在强势股的阶段性顶部位置介入，因而很难获利。

　　策略：股市中机会是无限的，资金是有限的，不要让有限的资金无谓地浪费。

　　二、追涨杀跌型

　　这类股民的惯性思维比较严重，股市一涨就认为可以看6000点，股市一跌又认为要重回1000点，股价上升的时候全力追涨，股价下跌的时候急忙割肉，结果使得资金市值在反反复复中不断缩水。

　　策略：要在不利的情况下看到市场的有利因素，在有利的情况下看市场的不利因素。

　　三、死捂股票型

　　牛市确实需要捂股才能获取丰厚的利润，但要看捂的是什么股，很多投资者捂的是在熊市中被深度套牢的股票，而这些股票大多不是当前行情的主流热点，自然很难解套扭亏了。

　　策略：换一次股票会增加不足1%的税费成本，而强势股的涨幅是弱势股涨幅的很多倍，投资操作需要衡量轻重优劣。

胖妮儿 · 发表于 2010-9-3 21:03

　　四、模仿基金型

　　很多股民的资金不多，但操作手法却模仿基金，一个账户中有数十只股票，全面撒网，广种薄收，就算是有幸选中两只龙头股，但由于买的数量少，也很难获取较高收益。

　　策略：好好清理自己的账户，轻装再上阵。

　　五、熊市思维型

　　在经历了2008年的熊市后，许多投资者已经被熊市“洗脑”，往往稍有获利就急忙卖出，然后指望着股价再重新跌回来，但等来的却是股价继续一路高走，自己被远远地甩在后面。

　　策略：行情走好后，要多关注市场热点和强势股的投资机会。

　　六、卖涨留跌型

　　行情走好时，投资者的持股中会有部分个股是获利的，还有部分是仍然被套的，很多投资者会选择将获利的卖出，将被套的继续捂着。可结果他们发现，获利卖出的股票仍在继续上涨，而捂在手中的股票却依然在低位徘徊。

　　策略：越是能涨的股票越是要捂紧，对于涨不动的股票要及早卖出，盘活资金，重新选择机会

胖妮儿 · 发表于 2010-9-3 21:04

你会存钱吗？教你储蓄赚钱10大绝招

编者按：确实，储蓄早已不是将闲置资金放进银行然后被动地等待了，如今去银行存款，完全可以通过一些新方式的组合，一边实现稳健生财，一边保持高度的资金灵活性。实际操作中，多留意储蓄中的一些技巧和方法，少计较存款利率本身的高低，或许能得到意外惊喜。

　　前不久花旗、汇丰两家外资行立下“定存3年，利率不如1年”的新规，打破了储户们心目中关于银行“高息揽存”的思维定势。

　　而储蓄除了“定活”之分外，越来越多元化的方式也为之招揽了更多的人气。

　　确实，储蓄早已不是将闲置资金放进银行然后被动地等待了，如今去银行存款，完全可以通过一些新方式的组合，一边实现稳健生财，一边保持高度的资金灵活性。

　　实际操作中，多留意储蓄中的一些技巧和方法，少计较存款利率本身的高低，或许能得到意外惊喜。

　　7天通知存款：定活之间最佳选择

　　Ⅰ、智能方式：超5万元自动提息

　　梁先生近期有购置新车的打算。

　　在选购意向已经定得差不多的时候，他就开始“化零为整”做起了准备——把一笔3个月到期的定期存款和手头2张银行卡里的活期存款集中起来，共计13万元，转到其中一张Z银行的卡上。他心里想着一旦成交，随时可以一次付清。

　　不料，该品牌汽车4S的店员说，该款车型目前全市缺货，需要预订。交付车价5％的保证金后，必须预留30-35天厂商才能交货。“不过快的话，半个月可能就能提货了，这个不好说。”对方告诉梁先生。

　　梁先生盘算着，既然当中留了1个月左右的空窗期，总不能让那十几万元就这么躺在活期账户里睡大觉，想办一个月定存吧，又怕万一车子提前到货丧失定存的意义。自然而然，他想到了7天通知存款。

　　来到Z银行办理，柜台服务人员推荐了一个新招数：同样是7天通知存款的性质，该行办理的原则是“满5万元自动设置为7天通知存款”。具体运作是，只要账户内余额超过5万元，就按照7天通知存款的利率计息；一旦支取后，余额不满5万元，则按活期利率计息，直到余额再次跨过5万元的“门槛”。

　　并且，支取时和一般的活期账户一样，随时支取即可，无需提前7天通知银行，银行系统会自动记录余额。

　　该柜台人员提醒梁先生，如果在该银行办理“智能通知存款”，那么连续7天以上余额超过5万元(含5万元)则全额按照7天通知存款利率计息，不足7天则按1天通知存款利率计息，最后一两天的“尾期”利息比按活期计还更划算一些。

　　理财账本1

　　从目前的利率情况来看，目前市场上1天通知存款和7天通知存款的年利率分别为0.81％、1.35％.7天通知存款的年利率是普通流动账户0.36％活期利率的3.75倍，而且是复利计息。

　　以梁先生为例，如果他存的是活期，那么7天的收益率为0.36％/365×7，7天里的收益为130000×0.36％ /365×7=8.98元；若存的是7天通知存款，那么7天的收益率则为1.35％/365×7，收益为130000×1.35％/365×7=33.66 元。

　　假如梁先生35天后取车付款，那么存活期的利息仅为130000×0.36％/365×35=44.9元。而采用7天通知存款的话，至多可以经历5个“7天”，以复利计息的话，利息收入要超过33.66×5=168.3元，是前者的4倍。

　　Ⅱ、常规方式：谨防“仅第七天有效”陷阱

　　同样是7天通知存款，小童不久前刚得到过一个教训，损失了不少利息，也让她看清其中的陷阱。

　　2008年10月底，小童在G银行存入7万元的7天通知存款。今年5月9日，小童按照7天的约定通知G银行柜台，准备悉数支取账户里的本金和利息，打算转存到S银行。

　　7天后，也就是5月16日，小童来到柜台办理取款，除了这7万元之外还取了其他的存款，共计9万元。

　　因为要求取现金且数额较大，于是银行方面建议开本票支取。不过由于只能在周一至周五开本票，当天并未顺利取得钱款，小童不得已又在5月18日上午再次去了G银行。该银行柜台开具本票后，小童发现回单上显示，7万元这半年多以来的7天存款利息只有不到150元，而她根据“7天”的利率粗略计算了一下，利息实际应该差不多有600元。

　　小童非常疑惑，于是致电G银行投诉，认为利息计算有误造成了她的损失。银行方面回应，该银行7天通知存款一定要在通知后的第7天当天取款，否则整个存期都计为活期，正是因为小童取款日超过了电话后的第7天，按照规定是按活期利息计算。

　　对此小童非常不满：银行方面并没有告知她只有“第七天”取款才有效，并且银行明明知道开本票要耽误几天时间，也没有告知她由此会造成利息损失。但银行方面坚持表示，如此执行是在统一原则规定下按照标准流程执行的，因此不能为此负责。

　　几番纠缠之后，最终，银行方面虽然就工作人员未能尽提醒义务向小童道了歉，但拒绝赔偿利息损失。

　　理财账本2

　　按照7天通知存款利率1.35％计算，小童应得的利息为70000×1.35％/365×212=548.9元，而根据活期利率计算，利息为70000×0.35％/365×212=142.3元，足足少了406.6元。

　　对于小童这样的情况，建设银行南京西路支行银行理财柜台服务人员建议，一般来说，储蓄通过柜台预约取款，如果在预约取款日不能去柜台取现金的，可以通过电话银行把卡内的通知存款转活期备用金，或者通过电话银行做预约，则到取款日自动转活期备用金，避免逾期未取造成损失。

　　除此之外，一些银行的智能型7天存款可办理自动转存功能，以7天为单位进行一轮轮的滚动式存储，最后不满7天的部分则按照活期利息计算，可有效避免利息损失。

胖妮儿 · 发表于 2010-9-3 21:05

　定活期组合法：无限逼近定存利率

　　孙老太是老“病号”，家里总是在银行存折里放上2万元以备不时之需，加上儿女给的3万多元，林林总总差不多以活期方式留存了6万元在账户里。

　　过了春，犯病的几率小了，孙老太的6万元活期“闲”钱也可以动一动了。

　　怎么动，让孙老太颇伤脑筋。孙老伯的意思是3万元存6个月定期，另外3万元还放在活期里，这样既有应急资金，也能享受定期的利率。孙老太听罢，又琢磨出了个“进化版”——将6万元分别存成活期、3个月和6个月定期，用“三分法”结合定活期优势。

　　具体来说，就是将这6万元分成1万元活期、3万元3个月定期和2万元6个月定期组合配置。1万元活期可以随时取出，以备孙老太随时上医院的费用，而将其余的5万元分3个月和6个月定存，一方面加速资金的流动性，另一方面则能尽最大限度享受利息收益。

　　理财账本

　　6个月定存的利率是1.98％.方案一：如果将6万元存成6个月定存的话，半年利息是60000×1.98％/12×6=594元，但这样存的缺点是手头没有现金。

　　方案二：如果1万元存成活期(6个月)，5万元存成6个月定期的话，利息收益则是10000×0.36％/2+50000×1.98％/12×6=513元。

　　方案三：如果1万元存成活期，5万元存成3个月定期，6个月内就存了两次，则投资收益为10000×0.36％/12×6+50000×1.71％/12×3+50000×(1+1.71％/12×3)×1.71％/12×3=446元。

　　方案四：如果1万元存活期，2万元存3个月定期两次，加上3万元6个月定期的话，投资收益为10000×0.36％/2+20000×1.71％/12×3+(20000+20000×1.71％/12×3)×1.71％/12×3+30000×1.98％/2=486元。

　　四种方案比较后，从资金流动性和利息最大化来看，方案四的办法最优。

　　货基替代活期：最高利差可达3倍

　　孙老太的定活期组合拳的理念倒是不错，但实行起来比较烦。

　　孙老太的女儿则建议孙老太考虑一下货币基金，一次买入，想赎回就赎回，操作起来简单。

　　“从收益和流动性角度看，货币基金可在一定程度上作为活期储蓄的替代产品。”工商银行(601398，股吧)理财师王健表示，“目前货币基金基本上全部能跑赢活期存款，少数还能跑赢银行一年期的定存。”王健认为，在收益高于活期存款的同时，货币基金本身几乎零成本的投资特点也适合普通人将其作为活期储蓄替代产品。

　　以5月20日收盘为例，记者粗略统计了一下50只货币基金的表现：最低的7日年化收益率为0.82％，远远超过活期存款的0.36％.而收益率超过一年期定存利率(2.25％)的货币基金有3只，分别是嘉实货币基金(3.81％)、国泰货币基金(2.58％)和华夏现金增利(行情，净值，基金吧)基金(2.46％)。这只是简单计算，由于货币基金多数还有分红，折算下来的货币基金家数只多不少。

　　孙老太还了解到，货币基金和我们普通认知的股票型基金不同，它没有认购费、申购费和赎回费，管理费也比股票型基金低，几乎没有投资成本。而且大部分货币基金的投资门槛仅为1000元。不过美中不足的是，货币基金在赎回时可能实行“T+2”或者“T+1”天到账，在流动性上比活期储蓄差一点。

　　理财账本

　　银行理财顾问给孙老太算了这样一笔账：如果按照货币基金7日年化收益率1％来计算，6万元投资7天的收益是60000×1％/365×7=11.5元，而7天的活期存款收益为4.14元。二者利息相差将近3倍。

　　不过需要提醒的是，在具体投资的时候，7日年化收益率是动态的。它有“预计收益”的概念，代表的只是基金最近7天的盈利情况，并不说明7天之前和未来的收益水平。

　　购买货币基金的时候还要关心第二个指标——每万份基金单位收益，这个指标反映的是投资人每天获得的真实收益。比如嘉实货币基金5月20日每万份基金单位收益为0.2031，也即当天每10000份嘉实货币基金B实际收益为0.2031元。

　　需要注意的是，每只货币基金的交易方式不同，有的基金每周三集中交易，因此周三收益最高，有的基金周二集中交易，因此周二收益最高。

胖妮儿 · 发表于 2010-9-3 21:05

超短期银行理财产品：替代活期的“新黑马”

　　活期存款最大的优点就是 “T+0”的变现能力。

　　而近期越来越多的银行推出了短期、超短期理财产品，争取在流动性上向活期看齐。

　　孙老太上周去银行领工资的时候，理财顾问建议她关注一下短期的银行理财产品。银行推出的超短期理财产品投资期限一般是7天、21天、1个月。他们多数挂钩货币和债券市场、票据收益固定。

　　孙老太了解到，超短期银行理财产品不仅运作周期短，有的甚至能够提供“T+0”的申购、赎回机制。投资者在购买产品后，可在任何一个工作日申购和赎回，且即时生效，资金实时到账，流动性更胜货币基金。

　　随着产品的丰富、收益率的稳定、流动性的加强，银行超短期理财产品大有取代货币市场基金成为最主流现金管理工具的趋势。不过在具体购买的时候，需要仔细阅读产品协议书，明确收益风险。

　　理财账本

　　根据天相的统计数据，5月以来每天50多只货币基金的平均收益率都在1％到1.15％之间，7日年化收益率能够超过1.5％的货币基金基本上能数清，只占货币基金总数的10％左右，并且不少货币基金只能阶段性一两周保持1.5％以上的收益率，难以长期维持。记者发现，最近银行推出的超短期理财产品，其预期收益一般在1.3％至1.6％以上。

　　以民生银行在5月19日-25日推出的非凡理财“财富新干线”第四期理财产品为例，其投资期限是3个月，年化收益为2.1％，比一般的货币基金和活期存款高不少。

　　不过超短期理财产品的一个缺点是入门门槛比较高，一般投资门槛都要求在5万元以上，而货币基金和活期是没有这种限制的。

　　短期银行理财产品的“三看”

　　第一，不同银行同类型产品年化收益率不同。因此，在选择前投资者最好多比较，做到“货比三家”。

　　第二，如果投资者对资金流动性要求很高，还要看清楚购买的产品期限以及资金到账时间差。留意产品的申购、赎回费率，提防相关费率侵蚀收益。

　　第三，仔细看清产品说明。运作周期短的产品在一个运作周期结束后，银行会自动为客户投资下一个周期。如果在运作期间央行突然宣布降息，产品收益也会跟着降息幅度调低。因此，投资者需要经常关注银行公布的信息。

　　货币基金Vs活期存款

　　货币基金活期存款 1天通知存款 7天通知存款

　　投资成本： 1000元无 5万元以上 5万元以上

　　资金流动性：赎回“T+1或2” 随存随取需要提前约定需要提前约定

　　收益：绝大部分高过 0.36％ 0.81％ 1.35％

　　活期，部分高过一年期定存

胖妮儿 · 发表于 2010-9-3 21:05

折旧存储法：为更新家电做准备

　　高先生是某企业的高级会计师，平日里除了企业的财会分析，他还把这些金融概念用到了自己的家庭资产中，尤其是固定资产的累计折旧。

　　高先生认为，家用电器也存在折旧的问题，比如一台电脑，买回家的时候是5000元，用了一年可能就值4000元了，用五年基本就要淘汰了，这样每年摊薄下来的费用就是1000元。类似的，冰箱的价格是2400元，但使用的时间可以达到10年，那么每年的使用费用其实是240元。由于家用电器都存在更新换代的问题，高先生认为，如果不做好财务上的规划，就有可能遭遇家电报废时没有钱买新家电的情况，不妨为这些物品存一笔折旧费，于是在银行设立一个“定期一本通”存款账户，当家庭需添置价值较高的耐用品时，可以根据物品的大致使用年限，将费用平摊到每个月。这样，当这些物品需要更换时，账户内的折旧基金便能派上用场。

　　现在，每当要添置一样新家电，就可以直接从“小金库”里取出事先准备好的专项资金，不必再为临时的大笔支出而头疼了。

　　理财账本

　　具体来看，高先生有电脑一台，每年折旧费是1000元；电视机一台，每年折旧费600元；冰箱一台，每年折旧费240元；空调两台，每年折旧费600元；热水器一台，每年折旧费费100元；而最贵的莫过于汽车，每年折旧费用达到1.5万元。高先生计算后发现，每年这些家电的折旧费用总额达到了17540元，而摊薄到每个月后达到了1461元。

　　由于不同家电价值不同、更新换代的周期不同，高先生细心地对未来的现金流支出做了分析，而自己每买一件新的家电或贵重的消耗品都会补充储蓄。

　　具体操作上，高先生采用的是零存整取的方法，他每个月向账户内存入1500元，一年之后，本息总额就达到了1500×12×1.0171=18307元，这样比17540元的标准又高出了近百元。高先生认为，这种折旧存储法的好处就在于养成良好的理财观念，做到每一笔支出、每一笔收入都有规划、有准备，在不知不觉中实现财务自由。

　　递进存储法：子女教育金储备优选

　　随着80后独生子女进入新一轮的生育高峰期，越来越多的年轻父母在倍感欣喜的同时，也感受到了压力。

　　由于教育费用的过快增长，对许多家庭来说，未来的子女教育支出已经成为家庭不得不考虑的一项内容。

　　倪先生去年喜得贵女，宝宝虽然未满周岁，他却想得很远大。他算了一笔细账，当年他就读大学的时候，学费2400元一年，十年之后普遍涨到了1万元，综合考虑学费涨幅和通货膨胀的因素，等到女儿就读大学时，学费至少5万元一年。

　　对于这样的目标，该怎样设计储蓄计划呢？

　　倪先生在咨询了专家之后，决定采用“递进存储法”，这种储蓄方法能使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄对利率的调整，又可获取最高五年期存款的高利息，最适宜工薪家庭为子女积累教育基金。

　　倪先生目前手中有12万元现金，在专家的建议下，用3万元开设了一张一年期存单，用3万元开设一张两年期存单，用3万元开设一张三年期存单，又用3万元开设一张四年期存单(即三年期加一年期)。一年后，他就可以用到期的3万元加利息，再去开设一张五年期存单，以后每年如此，五年后手中所持有的存单全部为五年期，只是每张存单的到期年限不同，依次相差一年。

　　由于最大程度地使用了五年期存款的利率，这种储蓄方式在收益上往往要高于其他存款，而且考虑到在长达十多年的时间里，难免会遇到手头紧、急需钱的情况，这种储蓄方式可使倪先生每年都有到期的现金流，可以做到增值、取用两不误，倪先生也就不会为应急情况的发生而太过紧张，很适合对有长期打算的钱进行储蓄。

　　理财账本

　　倪先生在选择该种储蓄方式时，也经过了仔细地计算。他将12万元等分为四笔，先分别存一年期、两年期、三年期和四年期，每笔钱到账后则连本带息一起存为五年期定存。(如左表所示)

　　计算后他发现，在储蓄的第14个年头，他就能如期获得50400元，在孩子就读大学前一年准备好首年的学费。以后每年，他还能分别获得52041元、54215元和55856元作为后三年的学费。总的来说，投入的成本为12万元，而最终获得了21.25万元的本息，实现了最初的设想。

胖妮儿 · 发表于 2010-9-3 21:06

连月存储法：12张存单月月有到期

　　股市忽冷忽热，练就了不少股民的眼光和心态。

　　老陈就是个喜好择机下手的老股民。他坦言看不准的时候绝不敢擅自进场，即便是买股票的时候，他也不再像以前那样全部“扑”进去，而是有比例地投资。

　　既然经常有闲钱“趴”在账上，如何巧妙储蓄这些闲散资金就成了老陈的重要课题。

　　经过了一番思考，老陈发现了一种最适合自己的“连月存储法”。所谓连月存储法，就是每月存入一定的钱款，所有存单都是一年期，但到期日分别相差一个月，也称12张存单法。这类投资方式较适合工薪阶层，因为包含着资产配置的概念，一方面工资月月发，另一方面月月都有到期的存单，可以每月进行一次储蓄和投资的选择机会，对家庭资产进行微调。

　　去年年初时老陈设计将15万元资金留在股市中，而每个月根据市场行情作出判断，该加大股市投资，还是该更多地转移到银行中，一年下来，老陈每月都在银行存入了1万元，到今年年初时，已经累积了12张存单，而股市资金也减少到了2万元。

　　老陈认为，这种方法帮他部分地躲过了股市下跌带来的损失，也防止自己在头脑过热的时候过度投资。今年年初开始，老陈预感到了股市上扬的信号，并且每月都减少了银行储蓄的额度，上半年到期的存单，他选择将大部分钱重新转移到了股市，而每月的新存单则变成了5000元。

　　理财账本

　　通过逐渐转移的方法，老陈的12万元储蓄变成了12.27万元，加上股市中的2万元。老陈认为，至少减少了6万元的损失。

　　在牛市中，这种储蓄方法可能收益过少，但依照老陈对风险二字的深刻理解，对于老百姓而言，重要的不是获得最高的收益，而是获得有保障的收益，通过储蓄实现合理的资产配置比。

　　存单四分法：只动用最小额的那份

　　随着网购族的兴起，很多都市白领下班后不再去逛商场，而是随时随地上网购物。

　　新型的消费习惯也让网购族们感叹，荷包再也守不住了！

　　记者的朋友潘潘就是个拥有多年网购经历的资深买家，在她电脑的收藏夹里密密麻麻地记录着四五十个精品小店的IP地址，衣服、鞋子、饰品，她几乎每隔一两天就要买上一件，便宜的一两百元，贵的四五百元。不过，正因为网购的便捷，让潘潘为自己的储蓄大伤脑筋，看着身边的朋友拿着高利息，钱越存越多，她也想有所转变。

　　为此，潘潘曾经尝试过强制储蓄，一发工资就把大部分钱存入定期账户，但耐不住购物的欲望，每次都以失败告终，账户里剩下的钱也就只能享受0.36％的活期利率。

　　怎样的储蓄方法才是最适合网购族消费习惯的呢？

　　理财专家分析后认为，潘潘的消费特点在于每次用钱的具体金额、时间不能确定，而且既想让钱获取“高利”，又不能克制自己的消费，导致每一次用钱之后，定存全部自动折为活存。因此，理财专家向潘潘推荐了“存单四分法”。所谓存单四分法，即把存单存成四张，是一种将现金分割成多份分别进行储蓄的方法，当然，可以分为四张，也可以分成更多。

　　潘潘每月收入6000元，除了日常开销确定支出的2000元外，剩余的4000元则分成四张等额存单进行储蓄，储蓄时间均为一年。这样一来，假如有购物冲动要支取1000元，只要动用1000元的存单便可以了，避免了动用“大”存单时的整体利息损失。

　　为了限制自己的购物，潘潘决定在下个月发工资时做进一步的调整，将下个月的4000元存为两张500元、一张1000元和一张2000元，把支取现金的主要区间进行细化。假设支取的现金在500元以内或者1000-1500元区间，就只需要动用500元存单或1000元存单，比前一种分割方法更细化，能让更多的现金用于获取利息收入。

　　理财账本

　　目前一年期定期存款利率为2.25％，而活期存款利率仅为0.36％，两者之间有较大差异。

　　以潘潘的情况为例，假设4000元的现金采用两张500元、一张1000元、一张2000元的四张存单，都以一年期定期存款存入，并且只有一张500元的存单在六个月时被动用，那么总共获得的利息为3500×2.25％+500×0.36％/2=78.75+0.9= 79.65元。从计算过程来看，3500元定期存款产生的利息为78.75元，而500元被支取的部分存了半年产生了0.9元的利息。

　　假设同样的支取方式，未采用存单四分法，那么总共获得的利息仅为3500×0.36％+500×0.36％/2=12.6+0.9=13.5元。四分法产生的利息79.65元是它的5.9倍。

　　不过，值得注意的是，采用存单四分法储蓄之所以利息高出一筹，主要是因为有节制的消费。每月支取的金额越少，四分法的优势就越明显。如果赚多少花多少，那么再好的存款方法都无法实现储蓄的目的。

胖妮儿 · 发表于 2010-9-3 21:06

存本存息法：日日利滚利

　　老周夫妇俩是一对普通的退休职工。

　　今年儿子结婚，用去了夫妇俩平生辛辛苦苦积攒下来的大部分积蓄。儿子的终身大事总算是顺顺利利地办完，了却了夫妇俩的一桩心头大事，但看着存折上仅余下来的8万元，老周开始担心起自己和老伴接下来的日子。

　　老伴常年患有心脏病，五年来已经先后动过两次手术，因为病症的突发性强，每次入院都很突然，而且最近老伴的病情反复无常，因此老周在考虑这8万元储蓄的时候，首先想到了资金灵活性。但是两位老人毕竟是退休职工，收入有限，如何让每一分钱获得更高的利息，也是不可忽视的。

　　在儿子的建议下，老周选择了一种听上去最划算的储蓄方法，这是一种使定期“存本取息”效果达到最好，且与“零存整取”储种结合使用，产生“利滚利”的效果的储蓄方法。

　　老周将8万元闲钱放在7天通知存款存折A中，每个月取出利息，并将利息存入零存整取的存折B中，以后每个月都做一次存取动作。这样不仅本金部分得到了利息，而且产生的利息还能继续获得收益，可谓是“驴打滚”式的储蓄方法，让家里的一笔钱，取得了两份利息，长期坚持之后，便会带来丰厚回报。而且，对于老伴随时可能因心脏病入院而急需用钱的情况来说，这种储蓄方法不妨碍8万元本金的支取，可以应对老伴可能发生的入院需要。

　　理财账本

　　老周的本金为8万元，由于7天通知存款利率为1.35％，因此一个月之后，老张获得的收益为80000×1.35％/360×7×4=84元。而根据零存整取一年期1.71％的利率，每月取出来的84元利息，在一年后将会获得本息为84×12×1.0171=1025.24元。

　　因此老张在基本不影响随时支取本金的前提下，依然获得了每年1025元的利息。而相比较之下，如果将8万元全部放在活期账户，则每年的利息仅为80000×0.36％=288元。两种储蓄方法之间的利息差异达到1025.24-288=737.24元。

　　定期定额赎回：工资卡挂钩贷基

　　人人都知道定存、定投，其实人人也应该知道定期赎回。

　　所谓的定赎，是指定期定额赎回，是投资人管理消费支出的有效工具。定期定额赎回最早出现在基金中，被业内称为“倒着定投”，专家建议，对于以子女教育、个人养老等长期理财规划为投资目标的投资者来说，可考虑采取定期定额赎回的方式。每月定期申购200元、退休时每月定期赎回1000元自备部分养老金。

　　马先生每个月8日要支付女儿幼儿园学费，每个月23日要支付房贷，每个月月头交给父母3000元的生活费，马先生工资发放日一般在10日，家庭收入和支出的间隔太长，马先生经常忘记付款。投资基金后马先生知道了基金投资中可以选择定期定额赎回，决定将工资卡和房贷两个账户捆绑一下。

　　理财账本

　　在华安基金网站上，马先生了解到一些基金提供“定期定额赎回”业务，这个定赎业务让马先生有了应对家中多个付款日的好办法。他先是将工资卡挂钩货币基金，设定工资发放日后两天为自己的定投日买入货币基金，然后设定每月20日自动赎回货币基金，之后的第二个或者第三个工作日，还款的钱自动转入还房款的账户中，由银行扣缴按揭款。

　　下一步马先生觉得把女儿的幼儿园学费也用定赎的方式固定下来，减少跑银行的次数。

　　这样做的好处，一是家里现金比较少，银行卡里现金也比较少，用钱时有计划，容易节约开支；二是钱放在货币基金中收益比银行活期存款利息高，时间长了，累计的收益也不小；三是还款方便，不用自己操心，省去了不少打理时间。

胖妮儿 · 发表于 2010-9-14 11:06

一个长期的家庭资产配置分为两个层次

　　第一层次：

　　现金规划——至少要为家庭留足3到6个月的日常生活费用

　　保险规划——先买定期寿险，实在没钱就买几份意外险

　　第二层次

　　投资规划——运用货币投资、债券投资、股权投资来做投资组合

　　什么是理财？

　　理财的真正目的，是要追求自己一生财务资源收支的平衡。

　　想达到这个目的，我们需要做三件事：

　　一、管理自己现有的财富

　　二、追求合理的控制支出

　　三、对财务风险进行控制

　　简单的说，理财的最终目的就是要让你可以非常潇洒的过好这一生，每一个阶段都无需去担心金钱的问题，而这一切，需要从现在开始就进行规划。

　　做理财规划其实就是为实现自己财务自由所采取的种种措施。

　　理财规划的第一步是做投资规划，投资规划不是人人都可以自己完成的，这一个环节必须要有专业的人士来帮助你完成。

　　那么，作为一个需要别人帮助的，现阶段对理财和投资一无所知的人，我们需要先确定一个目标。

　　目标可以分为以下几种(请大家自己去对照自己属于哪种)：

　　一、积累型(想积累退休金)

　　二、收入型(想增加当前收益)

　　三、增长型(想为重大支出积累资金，住房，汽车，教育)

　　四、流动型(为紧急需要做准备，如医疗)

　　五、安全型(为日常的衣食住行)

　　想清楚自己属于什么类型，需要什么目标后，就要开始做个人(家庭)的资产配置战略了。

　　这个战略分为两个层次

　　层次1：储备现金保险规划

　　层次2：投资的资产配置(证券选择、时机把握、评估调整)

　　讲到要做资产的配置，请记住，这一定是个长期的资产配置过程，必须要考虑到时间价值因素。

　　这里最需要考虑的问题是：

　　1、需要确定你要用什么资产来配置？(选产品)

　　2、需要确定你投资的时间，是多长？(定时间)

　　3、最后需要确定你在这个你可以控制的时间段里，你的预期回报率是多少？(计算综合回报)
　　所有的资产配置都适用以下这几个通用的方法

　　1、长期投资法

　　对某种产品购买后实施长期持有(3年－－5年)，这种方法最简单，成本最低，费用最低。

　　2、恒定混和法

　　就是你一开始就按事先确定好的比例来购买产品，这个比例定好后，以后只要一有钱就按比例继续投入。

　　3、组合投资法

　　这种方法带有主动性，需要经常去调整自己的投资组合。这是三种方法中最复杂的一种。

　　大家了解一下即可，不需要懂太多，因为这是专业人士需要为你做的事情。

　　判断你的理财师专不专业，就看他会不会这几种方法。

　　复习一下这段，从家庭配置的第一个层次开始。

　　现金储备，就是你家庭里的所有现金资产，你存在银行里的所有的钱，活期，定期等。

　　在做所有的家庭资产前，第一步也是最重要的一步，你需要先为自己的家庭成员或是整个家庭做好保险规划。

　　现金储备和保险规划是理财金字塔的基座，在没有搞好这个层次就去搞第2个层次，是理财最大的误区。

　　家庭保险规划

　　保险第一个误区，不是保小孩，而是要保家庭中最重要的那个人，不是说小孩不重要，这个重要性其实就是看谁是你们家对家庭收入贡献最大的那个，如果缺了他，你的生活会马上发生变化，家庭会立即陷入困境，从这个角度出发，小孩不是你保障的首选。

　　以夫妻双方都有工作收入为例，夫妻俩年收入约为10万，判断如何做保险规划，买什么险，买多少我将分别阐述。
　　如何做保险规划？

　　毫无疑问，人最宝贵的是生命，所以，保险要从保命开始，最重要的险是寿险，其次意外，然后才是重疾医疗等。当然，钱很多的时候，什么险都可以考虑，但是在资源有限的情况下(比如每月收入才1千两千)，那么，必须考虑的是定期寿险。

　　如果你的收入很少，又想获得很高的保障，我建议你买定期寿险。

　　定期寿险对我们这个年龄的女性，大约500元600元可以保到50万，男性需要1000多才能保50万左右，各家保险公司规定情况不同，请记住，我不谈具体产品。

　　如果你的收入实在低到连定期寿险也无法考虑的时候，那么请买两份意外险，现在很多公司有推出100元，50元就保一年的意外险，保额往往10万到20万不等，建议至少买足两份，争取双倍的保额。

　　现在重点谈寿险。

　　所有保险公司的传统寿险无非分为以下几大类

　　一、定期寿险

　　二、终身寿险

　　三、两全寿险

　　那么还有些新的寿险产品

　　一、分红寿险

　　二、投资连结险

　　三、万能寿险

　　每种险都有自己的优缺点，开发出来都是为了迎合不同的人的需求。

　　所以，大家可以根据自己的情况去选择，我这里为大家提供的方案前提是，我们首先是一个对理财，对投资，对保险一窍不通的人，针对这样的人，如何学习来做个简单实用的理财规划，所以，拜托，专家们请绕道！

　　对于菜鸟来说，定期寿险是你们最好的选择，投入低，保额高，虽然好像每年投进去的钱不见了，但是，一但出事，这个最立杆见影，能马上解决家庭的困境。

　　以刚才说的夫妻两人年收入10万，寿险保额多少合适？

　　寿险的需求是这样，假设家庭主要成员万一不幸，了解要继续实现家庭财务目标所需要的资金缺口。

胖妮儿 · 发表于 2010-9-14 11:06

接下来要家庭资产配置的第2个层次，如何投资

　　什么是投资？投资就是你牺牲当前的现金流去换取未来更多的现金流。

　　如果有100元，你选择买口红，那就是消费，而你拿来做基金定投，那就是投资

　　消费的结果是确定的，你的钱只会变少，而投资的结果不确定，钱有可能更多，也有可能变得更少，这就是投资的风险。

　　因此，投资也可以认为是你愿意主动承担风险而获取收益的行为。

　　我们不是为了投资而投资，投资的最终目的还是为了消费，是为了将来更好的消费。

　　这就是会理财的人活得潇洒的主要原因，一味投资不会消费相当于只会赚钱不懂享受人生

　　投资的范围很广，买房，办实业，开公司，搞网店，买基金，买股票，买黄金，外汇，买邮票，买收藏品，艺术品都是投资。

　　现在流行一种液体投资，很多有钱人去酒庄买酒窟里的酒存在那里，可以带朋友去喝，也可以留到几十年后增值了再卖

　　每种投资都各有自己的优缺点，有些投资只能是有钱人的专属，作为我们这些工薪阶层，能够直接参与的投资项目并不多

　　投资的方法等会再说，我们再谈谈投资的最终目的。

　　现在谈谈我们普通人比较容易掌握的投资工具和投资产品。

　　一、存银行赚利息，你把钱存银行就是一种投资，这种投资属于你把钱交给银行帮你打理，由它放贷款出去，然后你吃点利息，在银行赚点利差后再给你一点，所以，这点投资收益实在非常非常可怜。

　　二、买银行卖的债券，这个低风险，低回报，保守投资者可以选，不过许多债券很难买到，由于发行份额少，很多时候一发行就被机构抢光了。

　　三、买银行自己发行的人民币理财产品

　　四、买银行销售的保险产品

　　五、买银行销售的各种基金产品(货币基金，保本基金、债券基金，股票基金等)

　　六、通过证券公司参与股票买卖

　　你选什么工具来做投资不重要，重要的是你要搞清楚自己是什么风险承受和需要什么投资收益。

　　在我刚才列举的那些投资工具中

　　低风险低收益的是：存款、债券、人民币理财产品，货币基金，债券基金，保险

　　高风险高收益的是：股票和股票型基金

　　注意，上面的风险划分只是大概区分，银行的理财产品中也有高风险高收益。债券里也有风险很高的，比如美国的那种次级债

　　我没有办法在这么短的时间内一下子向你解释完所有的产品。

　　但是我可以告诉你怎么去搭配这些产品。

　　搭配的原则是用100岁－你当前的年龄

　　比如我现在30岁，那么我可以用70％的资金投资在高风险的产品中，如果我有1万元可以用来投资，那么我可以买到7000元左右的高风险产品。

　　如果这个人现在已经70岁了，那么他只能用自己30％的资金来买股票或者是股票型基金，一万元最多只能买3000的股票基金，剩下的7000元一定要投资在那些低风险的产品里。

　　但是如果直到现在，你的资产配置都非常不合理的话，就该考虑慢慢调整了。

　　我本人的基金配置基本是遵循了年龄配置原则，低风险和高风险各占一定比例。

　　如果你真的什么都不懂，也不愿意花脑筋去思考任何问题，那么，你只需要学会做基金的定额定投就够了。

　　这是最傻瓜，最笨的，最实用的投资方法。
　　家庭资产负债表

　　想做家庭的理财规划，先要搞清楚自己家庭的财务状况

　　一个家庭的资产只能分为两类，资产和负债。

　　资产分为

　　流动性资产——现金，活期

　　投资性资产——实物类(房产、黄金、艺术品)金融类(股票、基金、债券、外汇等)

　　自用性资产——房产、汽车

　　同样的，负债也分为

　　消费性负债

　　投资性负债

　　自用性负债(信用卡透支就是)

　　先给大家看个科目

　　资产负债

　　现金(活存)信用卡欠款

　　定期存款汽车贷款

　　股票、基金、债券房贷

　　保单(只算现金价值)小额借款

　　房地产、汽车私人借款

　　应收款预收款

　　预付款其他

　　家庭财产净值(拿上面的各项相减得出)

　　算出了家庭的总资产，总负债，目前净值后，还需要再做一个表，那就是家庭的收支储蓄表，因为，你还需要知道目前家庭的赚钱能力如何。

　　家庭收支表

　　这张家庭收支储蓄表的结构是

　　工作收入－生活支出=工作储蓄

　　理财收入－理财支出=理财储蓄

　　编成科目就是

　　收入支出

　　薪资收入家庭生活支出

　　佣金收入房租支出

　　房租收入贷款利息支出

　　利息收入保费支出

　　变现资产利得其他支出

　　其他收入

　　家庭储蓄总额(收入－支出)

　　大家好好学如何做这两个表，每年做一次这两个表，你就会对自家的财务状况了如指掌。

　　会做这两张表，彻底了解自己家庭的财务状况后，最后再学算一个收支平衡点收入。

　　这样，你就能知道自己家庭到底需要多少开支才合适，超过这个平衡点，花钱就没节制，理财没做好，低于这个平衡点，证明一切都在你的掌控之下，家庭收入一定会实现稳定的现金流增长。

胖妮儿 · 发表于 2010-9-14 11:07

收支平衡点

　　收支平衡点收入=固定支出负担(包括每月应有储蓄)÷工作收入净收入结余比例

　　工作净收入结余比例=(工作收入－税保费－交通费－外食费－置装费)÷工作收入

　　财务自由度=(当前家庭净值×投资报酬率)÷当前的年支出

　　=(当前年储蓄×工作年数×投资报酬率)÷当前的年支出

　　如果这个数算出来等于1或者大于1，意味着你现在就可以不用工作，提前退休

　　再请大家好好的看一看这个公式，这个公式蕴含了理财的真谛和原则。

　　财务自由度=(当前家庭净值×投资报酬率)÷当前的年支出

　　=(当前年储蓄×工作年数×投资报酬率)÷当前的年支出

　　如果你现在的财务自由度根本达不到1，那怎么办呢？

　　只有从如下几个方面入手

　　1、增加当前的年储蓄额

　　2、延长自己的工作年数，把提前退休的岁数再往后挪

　　3、提高投资报酬率

　　4、减少当年的支出

　　需要反复强调的是，理财不等于投资，理财的范围比投资大，投资的目的是为了赚钱，而理财的目的则是为了保持一生的收支平衡。

　　理财有个公程式：50％稳守，25％稳攻，25％强攻。

　　在你留够了日常生活费用(3到6个月的现金)

　　又做好了保障(买足了份额的保险)

　　剩下的闲钱就按理财公程式办：50％做稳妥的投资，25％做稳健的投资，最后再拿25％做高风险投资，这25％亏了都无所谓，只要赚了就有高收益。

胖妮儿 · 发表于 2010-9-14 11:07

花最少的钱办最多的事

花最少的钱，办最多的事是“虾米族”理财的重要法则。“虾米族”是在金融危机背景下诞生的全新时尚族群，他们动脑筋、拼创意，在有限的资源下，花好每一分钱。面对房价高攀、工资不涨等不利条件，在小空间里能玩出大生活的虾米族，生活依然有滋有味。

　　王云露是一个喜欢旅行的女孩，每年都会拿出收入的一部分外出旅行，但今年物价上涨让她囊中羞涩。尽管如此，“五一”期间，她还是搭上了开往安徽黄山的列车。虽然网上订机票十分方便，但王云露依然选择坐火车出行，因为这既省钱又能找到旅行的感觉。到达黄山之后，她住在一家农家旅店，价格仅是宾馆的1／3，每天过着闲散的行者生活。她可以欣赏奇松怪石，阴观云海变换，雨觅流泉飞瀑，风听空谷松涛，用心感受那里的风土人情，累了便在山边坐下听听MP3里的音乐。王云露的黄山之行，虽然更多的是闲逛、拍照，收获却不是可以用物质衡量的。至于开销，除了往返的车费，王云露在黄山的7天行程一共花了1000元。

　　“虾米族”的口头禅是，想要省钱就不能怕麻烦，一些复杂的省钱方法都能为你省下真金白银。

　　公司职员龙紫灵十分喜欢关注打折信息，经常利用业余时间细心收集淘宝网、商场、超市的宣传单，是最大限度利用商场返券的“虾米族”。龙紫灵会把购物省出来的钱用在旅游等休闲活动上。一年下来，别人没去过的名山大川，她都已经欣赏过了。

　　每年长假都是龚名和老同学聚会的大好时机。一开始，大家聚在一起随便吃什么都好，可时间一长，同学聚会也变成了一项不小的开支，龚名开始琢磨花最少的钱，吃到最实惠的美味。从今年元宵节开始，龚名和几个朋友随时收集餐饮美食品牌店的打折、返券活动信息。端午节，他们将平时积攒下来的优惠券全部用于聚餐，后来仔细算了一笔账，居然省下将近800元。龚名十分感慨地在博客上写道：当“虾米族”原来有这么多好处。

　　“虾米族”的口号是：

　　不是不花钱，而是给欲望排序，知道怎样花钱、该把钱花在什么地方；

　　喜欢骑自行车，也钟爱闲庭信步看风景；

　　拨起清脆的小算盘，怀揣各种优惠券向美食店前进；

　　用“淘”来的好东西扮靓自己；

　　喜欢结伴旅游，避开黄金周，价格更实惠；

　　去便利店比去超市的时间多，麻雀虽小，五脏俱全，还不用排长队结账；

　　打折卡比银行卡多，个个都是“卡卡族”

胖妮儿 · 发表于 2010-9-14 11:11

专家手把手教你用超级网银

由央行研发的第二代支付系统目前已经在深圳、天津、北京、广州上线试运行一段时间,也许不少消费者也发现,现在登录网上银行已经可以看到跨行查询和跨行转账的服务,而记者登录多家银行的网上银行,已经看到有“跨行账户管理”一项,该条目下面有跨行账户查询解约/签约和跨行账户查询的功能。

　　“超级网银”开通后,客户只需要登录一个网银,就可以实现跨行查询和跨行转账实时到账的功能。但客户要享受“超级网银”服务仍需先到银行网点签订相关协议。以客户在一家银行网银上查询自己在另一家银行上账户的服务为例,客户需先到后一家银行签订相关协议,才可以实现跨行查询。

　　对消费者而言,只用一个“入口”就可以管理自己的所有网银账户,无疑更方便快捷。用户在只登录一家银行的网银系统的情况下,就可以查询到在其他银行的银行卡信息,再也不用购买很多家不同银行的U盾,也不用在电脑里安装各家银行的客户软件了,而且还有望实现跨行转账实时到账。这些对用户而言,既提供了便利,也提高了效率。

　　不过,对于消费者非常关心的收费问题,某股份制银行相关负责人对本报记者表示,在超级网银上线初期,很多银行暂不收费。但未来,对于跨行实时转账,各银行肯定不会提供“免费午餐”。据一位监管部门内部人士称,由于各家银行多项服务费率不一,新系统很有可能会维持现状,在消费者操作跨行业务时仍按照各银行在“自家”网银系统中执行的费用标准收取。

　　另外,对于很多网银用户关心的,“超级网银”什么时候可以开放给消费者使用,使用的时候现在的U盾是否需要更换,目前的网银账户是否需要重置,安全性能又如何保障等一系列问题。银行业内人士表示,目前该系统还未向广大普通消费者开放,还只有少部分客户可以使用。目前开通试行的业务主要是跨行转账及跨行账户信息查询功能。

　　据透露,10月中旬,第二代支付系统还将在上海、杭州、南京等10个城市上线运行,11月中旬则扩大到其余城市上线运行。

　　□超级网银攻略

　　第一步:跨行账户签约

　　目前用户可以体验到的两部分功能是“跨行查询”和“跨行快速转账”两项业务。要使用超级网银,第一步首先要进行跨行账户签约。

　　目前“超级网银”没有统一登录接口,必须以用户已开通的一家银行的网上银行作为基础平台进行使用。如要进行跨行查询和本人跨行账户互转,首先要进行双方银行的在线签约。

　　以建行网银为例,“我的账户”菜单中已经加入了“他行账户服务”的子菜单。签约分为“查询协议”和“支付协议”两种,进行新签约时,选择对方银行,并授权本行的一张银行卡即可进行签约。签约银行选择完毕后,稍后跳转到对方网银的签约接口中,进行签约授权。身份验证完毕并阅读协议后,即可确认签约。

　　进行上述操作后该网银账户实时获得签约结果,但签约成功后还无法使用,还需要在该行网银进行追加账户操作。

　　目前各家银行只开放了查询协议,而多家银行的支付协议尚未开通,包括工商银行、招商银行、光大银行、广发银行、农业银行等网银“查询协议”和“支付协议”签约,身份验证后,均提示签约失败。不过,需要注意的是,签约一家新银行的协议时,大部分银行都要求必须已经开通了双方的网上银行。

　　第二步:跨行账户添加

　　签约完毕所有对方银行后,即可在“追加/删除他行账户”功能中添加刚才签约的银行卡。如果网银改善用户体验,可以将签约和追加功能同时进行,会方便许多。追加后即可看到签约银行卡号和开户行等信息。

　　第三步:跨行账户查询

　　在“他行账户查询”功能中可以查询已签约的对方账户信息和余额、明细信息。交通银行借记卡和广发银行信用卡均可顺利查询,但农行无法进行操作。

　　跨行账户转账用户已经签约的银行卡可以在被授权网银中直接进行互转,实时到账。建行网银中“他行转建行”功能中可以进行操作。

　　此外,本次超级网银同时上线的还有非签约账户转账的功能。建行网银中“建行转他行(加急)”便是此次新添加的快速转账功能,与之前跨行转账不同的是,新的跨行转账实现了全天候工作、实时到账。

胖妮儿 · 发表于 2010-9-14 11:12

社保仍须有商业险作补充：三大险种不可少
唐先生今年已30岁了，有一个半岁的女儿，唐先生和太太都有社保。前段时间，某保险公司的业务员为其做了一份全面的投保计划书，包括意外伤害保险附加意外医疗保险、重大疾病保险、定期寿险等。唐先生为此感到困惑，不知自己是否还有必要购买商业保险。

　　对此，中意人寿广东省分公司保险专家蔡仁军指出，社保是由社会集中建立基金，包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险、重大疾病保险和补充医疗保险。社保对一些常见、多发、费用比较低的疾病，如肺炎、阑尾炎、腹泻等的报销还是比较可观的，但在重大疾病发生率越来越高、意外事故频发的今天，单有社保是远远不够，还要有商业保险作为补充。

　　蔡仁军建议，一个成年人除社保外，至少还要有20万元意外伤害保险、20万元定期寿险以及20万元重大疾病保险。

　　社保医疗VS商业保险住院医疗险

　　案例：李小姐今年20岁，还是一名学生，有社保，2008年投保了3万元的乐温馨综合住院补偿医疗险(B款)，年交保费621元。今年1月，李小姐因肺炎住院，发生住院费用20100元，社保赔付了13600元，剩余的6500元在保险公司获得全额赔付。李小姐今年4月再次因肺炎住院，发生住院费用63772元，社保赔付了43300元，剩余的20472元又在保险公司获得全额赔付。

　　点评：产生住院医疗费用后，社保赔付水平较低，一般无自费药、手术费、自费器材的赔付，无床位及膳食费用的补助等。而住院费用往往非常高，在社保赔付后，商业保险可对余额进行全赔，作为还没有固定收入的学生便能安心治疗。

　　社保医疗VS定期寿险

　　案例：邝先生今年33岁，国家公务员，有社保，2007年投保了30万元的阳光相伴定期寿险保障计划，2009年因“左肾癌并全身多处转移”身故，保险公司赔付了33.6万元身故保险金(其中3.6万元为续保保额增加奖励)及67200元重大疾病保险金给他的妻子。

　　点评：邝先生有社保，单位福利也很好，他住院期间的医疗费基本由社保和单位负责。但他妻子的收入不高，丈夫身故后家庭经济一落千丈，6岁的女儿今后教育还需要一大笔费用，这些是社保无法帮忙的，商业保险使他家人未来的生活得到一定的保障。

　　社保医疗VS重大疾病险

　　案例：林先生是某中小企业中层管理人员，今年41岁，有社保，2008年投保年年安康保障计划30万元，2009年3月因心肌梗塞在医院住院治疗。社保赔付了医疗的大部分费用，保险公司则一次性给付30万元重大疾病保险金。

　　点评：林先生患心肌梗塞后无法从事劳动工作，林太太是家庭主妇，家庭经济状况急转直下，孩子在读初中，需要供养，林先生本人还需要一些药费及营养费，这些都是社保无法解决的。30万元的保险理赔款，对林先生一家而言是雪中送炭。

　　社保医疗VS意外伤害保险

　　案例：吴女士30岁，是一家医院的职工，有社保，2009年投保意外伤害险28万元。今年产后3个月第一天上班，中午开摩托车回家哺乳，途中被大货车撞倒当场死亡。交警责任认定书认定大货车司机追尾负全责，保险公司赔付给她丈夫28万元。

　　点评：社保还没有派上用场，吴女士就意外死亡。吴女士的保险是她留给幼小的儿子最后的爱——这笔钱可供儿子读完大学。

　　社保医疗VS意外伤害险医疗险

　　案例：梁先生是银行职员，今年35岁，有社保，2009年投保20万元意外伤害保险附加2万元意外医疗险。2010年2月，梁先生被一小货车撞致右腿股骨和胫骨骨折，梁先生发生医疗费2万多元，交警的责任认定书认定小货车司机无牌无证驾驶负全责，但小货车司机是个外地人，肇事后弃车逃跑。

　　点评：社保医疗对交通事故医疗费不予报销，幸好梁先生有一份商业保险，否则2万多的医疗费用还得自己全掏。

胖妮儿 · 发表于 2010-9-14 11:16

女子有“财”也是德

每一个精明的主妇都有一副理财头脑，只是被一堆光鲜的东西埋没了。

　　购物狂遇到购物狂

　　本该喝得不省人事的新郎安志斌醒了。老婆数礼金的声音太兴奋，像抓住喜羊羊的红太狼。

　　醒来的另一个重要原因是他怕自己错过了礼金的分配权。“亲爱的，这钱有你的一半也有我的一半，你的随便你血拼，我的那份我可是早就计划好了。”他翻身一把抓住姜柠琪的手，先说断后不乱，好多夫妻就输在这一关。

　　姜柠琪警惕地捂紧手里的红包：“你想干吗？”

　　这么多红包！金钱果然能治愈酒后导致的头昏眼花，“Ipad，我要，佳能最新的那款单反、加一个16mm的广角镜头，还有，还有……”

　　姜柠琪笑了。她拍拍老公还留在手腕上的爪子：“我们一起去香港血拼！”

　　安志斌再次感叹自己和老婆的心有灵犀。作为大学里仅存的爱情“硕果”，他们没分手的原因是“只有对方才理解购物狂的自己”。

　　姜柠琪常说：“月光有什么可怕？可怕的是有钱没命花。”

　　吃饭，工作，睡觉，攒钱，28岁的身体过48岁的日子。年轻不拿来腐败，老了还有什么本钱挥霍？等脸上的皱纹比衣服上的皱褶还丰富，穿什么名牌也没心情了。

　　当购物狂遇到购物狂，足以挥霍掉所有的礼金，顺带再刷爆两张信用卡。

　　成家了继续啃老

　　结婚后的第一个情人节，姜柠琪很浪漫地点了支蜡烛，端上两碗热腾腾的方便面。摇曳的烛火下是423块，这是他们的全部身家。

　　香港蜜月购物行的后果在新婚第一个月就发威了。两个人的工资勉强还上信用卡，水电煤气缴费单、电话宽带缴费单接踵而至。

　　不当家不知柴米油盐贵，姜柠琪靠在老公怀里有气无力地抱怨：“没想到水电费一涨价就这么厉害，到发工资还有20多天呢，咱们怎么办啊？”

　　安志斌想起了单身时代最好的办法——回父母家蹭饭。两口子在上海安家落户了，唯一能依靠的就是丈母娘家。是要饿肚子还是愿意被丈母娘念叨？

　　小两口决定为吃饱饭折腰。周一到周五，厚着脸皮打着上班累的旗号去姜柠琪娘家吃饭。姜柠琪试过“啃老”，找爹妈“借”点应急金，却被父亲拒绝：都成家的人了，怎么还小孩子一样，遇到麻烦就让父母解决？

　　姜柠琪赌气周末不回娘家，拉着老公“宅”。顿顿泡面太贵，她去小卖部买来挂面自己煮面条吃。明明两个人都有还算体面的工作，却穷得连饭都吃不上。安志斌郁闷了。

　　理财“奥特曼”

　　姜柠欣在安志斌的伤口上撒了一把盐。姜柠欣是姜柠琪的妹妹，90后，和她妈妈一样精打细算超会过日子。

　　“姐夫，买什么基金了？”她最近要完成一份社团功课，做一个月入8000元的理财计划。

　　“啊？”

　　“那买什么股票了？”

　　“我们不炒股。”

　　“你俩一起的月收入早就过万了吧？有什么理财计划？”

　　“理财？年轻人要活得洒脱些，弄一个攒钱计划把自己锁死，生活还有什么乐趣？”安志斌摆出长辈风范，试图说服小姨子，却遭到对方牙尖嘴利的回应：“拜托，理财不是攒钱，是钱生钱。洒脱能当饭吃吗？我看饿你三天，就光剩‘傻’了，还有什么好脱的。别动不动把愤青自由当流行，小心变成奥特曼(out man)。”

　　那一顿饭，安志斌吃得有点食不知味。他们这一代是看着周星星长大的，身上充满了无厘头的生活方式。而看着“选秀”长大的90后，比他们更早懂得了什么是生存竞争。

　　回家路上，他接到岳父的短信：“我在你银行卡里存了1000块钱。成家了，该为两个人的未来好好计划。”

　　安志斌心里难受得慌。在岳父眼里，天天来蹭饭的自己不能算个合格的女婿吧，他能给人家的女儿带来什么幸福？

胖妮儿 · 发表于 2010-9-14 11:17

囊中羞涩的Gucci包

　　接到安志斌同事打来的电话，姜柠琪急匆匆请假向医院飞奔而去。老公突然腹痛不止，检查结果是急性阑尾炎，要马上动手术。

　　交2000元押金。医生说。

　　姜柠琪从精致的Gucci钱包里摸出所有的钱，再翻完安志斌的钱包口袋，一共937元。“还有医保卡！”躺在病床上的安志斌提醒老婆，这是他从业四年来唯一的一笔存款。医保卡也不是救星，姜柠琪听到收费窗口后面传出冰冷的声音：“医保卡余额不足。”她不敢看老公的脸，三个月前自己似乎用他的医保卡刷了一堆养颜口服液。

　　父母去西安旅游(000610,股吧)，公婆住在外地，安志斌一再叮嘱她不要把生病的事此声张。从来没把“这点小钱”放在眼里的姜柠琪，第一次知道了月光族的窘迫。她连当掉Gucci包的心都有了。

　　安志斌的同事叹气，帮“月光”夫妻垫付了住院押金，临走前还借给他们2000元备用。

　　“一样的收入，你同事怎么就有钱？”她问。听见老公有气无力的回答：“因为他们不月光，不购物狂，不透支。”

　　卖物明志，理财计划开始

　　出院后的安志斌站在卧室门口，房间里乱糟糟的全是姜柠琪多年来的血拼成果。“你疯了！我们有穷到要倾家荡产了吗！”

　　安志斌住院的第二天，姜柠琪就在淘宝上开了一家二手名牌的小店，把她满衣橱的名牌都挂店里“跳楼大甩卖”。Prada鞋子巴宝莉香水范思哲的墨镜MiuMiu的小裙子……淘宝旺旺的头像欢乐地不停跳跃，五六折的价格引来买家如云。

　　“我现在是卖物明志！”姜柠琪从包里拿出一份理财计划书。“我同学特意为我们做的，我觉得挺好，连2011年生小孩的时间都排好了。”

　　安志斌将他和姜柠琪最不擅长和重视的三大页数字研究了一遍。“以后要是真照这样斤斤计较地过日子，你能习惯吗？”

　　“慢慢来吧！”姜柠琪斗志十足，“名牌总会打折，但我们的未来可不能掉价啊！这些东西既不能填饱肚子，也不能救命。关键时候，囊中羞涩的名牌钱包敌不过装满现金的塑料袋。而且我们不久将会拥有生命中最珍贵的宝贝，我还想为他存一点幸福基金呢！”

　　安志斌点头，老婆觉悟比自己高，对自己够狠。

　　“以后我们每月要将日常开销控制在3000元以内，然后300元作车费，不是紧急情况不准坐出租车，用1500元买基金投资，固定存2000在银行……”姜柠琪扳着手指头认真地对安志斌计算着。安志斌突然觉得，姜柠琪其实是继承了岳母的理财头脑，只是之前被那一堆光鲜的东西给埋没了。

　　在婚礼结束的三个月之后，他忽然觉得自己这才是真的结婚了。

老蚊子 · 发表于 2010-9-14 12:01

我赛！真长!得慢慢看，慢慢消化，好久不做数学题了，琢磨琢磨!

[低碳环保] 家庭理财汇聚帖拥有幸福生活的理财宝典

使用高级回帖 (可批量传图、插入视频等)快速回复

[低碳环保] 家庭理财汇聚帖 拥有幸福生活的理财宝典

使用高级回帖 (可批量传图、插入视频等)快速回复

逛了这许久，何不进去瞧瞧

[低碳环保] 家庭理财汇聚帖拥有幸福生活的理财宝典