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现如今，很多人还抱着那种老观念，觉得退休后靠国家发的那点养老金就能安享晚年了。可你要是还这么想，那可就真有点天真了。
目前，中国养老金面临的最大问题是什么？
清华大学医疗管理学院教授人力资源、社会保障部专家委员会委员杨燕绥，近日在采访中对这一问题进行了解答。
杨教授博表示，我国1997年开始建立养老保险这一制度，当时是学习的德国的模式，也就是“现收现付”这么一个模式。
当时对已经退休的老员工，工龄这一块都是视同缴费，也没有把他们忘记。所以这个制度，从一开始就背了一个“空账”。
刚一运行，就欠了很多账。因为在那之前，很多职工都工作了十几年、几十年，他们的养老金怎么办呢？这就得靠后来的缴费者来慢慢填补这个“空账”了。
到了现在啊，这养老保险可是强制性的了。不管是中资还是外资，在境内的企业都得给员工上保险。
这现收现付的制度需面临的最大问题，就是人口结构的变化。想当年，咱们国家劳动力大军年轻力壮，七个人工作养一个人，那养老金自然是充裕得很。
但随着人口老龄化的加剧，这养老金的压力就越来越大了。想想看，现在五个人养一个人，还得算上那些上学的年轻人，这压力能不大吗？
杨教授表示，目前，我国是2.5个劳动力养1个退休老人。到了2025年左右，我国就要进入高度老龄化了，那时候，几乎就是两个劳动力养一个老人了。
这养老金的缺口，就像个无底洞，越来越难填了。
中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文曾建议，年轻人得早点准备养老，越早越好。老龄化越来越严重，老年赡养率年年往上涨，基本养老保险替代率下降的压力可是大得很。
简单来说，就是以后领到的养老金会越来越少，自己得提前做好养老准备。其实想想也正常，现在很多人都嫌养老金少，你还指望以后能拿到更多吗？
到2023年末，60岁及以上的老人达到2.97亿了，等到2050年，这个数字还得往上涨，超过5亿都有可能。
而劳动年龄的人口呢，会从现在的8.8亿降到5亿左右。这意味着什么？意味着以后一个劳动者得养一个退休老人，这压力可不小。
我国目前的人口结构，就像个圆弧形，中间的劳动人口最多。再往后，可能就变成个金字塔形了，下面的老人最多，这种结构最不健康了，养老负担得多大。
想想看，一个劳动者养一个退休老人，你能领到多少养老金呢？比如说，一个劳动者月薪1万元，就算他拿出三分之一的工资来养退休老人，那也才3000多元。
可这三分之一的工资，显然不现实，所以就只能压低养老金了。
郑秉文还说了，咱们国内职工养老保险替代率，15年前还有50%呢，5年前就降到44%了，现在更是只有40%了。这15年时间就降了10%。
试想一下，从现在到2050年还有26年呢，这替代率会降到多少？就算是降到25%，那退休前月薪1万元的人，退休后每月养老金大概也就2500元了。
这儿说的40%的职工养老保险替代率，还只是指企业职工呢，机关事业单位人员的养老保险替代率可是高达80%-90%。为啥差距这么大？
不就是人家交得多吗？而且，他们还不用自己出钱呢。他们都是按实际工资比例缴纳，甚至是超额缴纳，可很多企业职工就只能按当地最低标准缴纳了。
再说了，体制内的工作多稳定啊，能连续交几十年，可在企业上班的就没那么稳定了，随时都可能失业断交。还有啊，体制内的人还有职业年金呢，咱们可就没有。
从2005年到2022年，养老金虽然连续19年上涨，但最大的受益者还是机关事业单位人员。
因为他们交得多，交的时间长，按照“多缴多得，长缴多得”的原则，每年上涨的也多。所以这19年实际上把体制内和体制外的养老金差距越拉越大了。
为了公平点，为了养老金能够持续下去，所以从2014年开始就实施养老金并轨了，让体制内的人也开始自己交一部分钱。还设立了10年的过渡期，今年正好是正式完成并轨的时候。
可按照世界银行的说法，养老金替代率得达到70%以上，退休后生活水平才能和退休前相当。咱们现在才40%，以后还可能更低，所以想靠这点养老金过上比较体面的生活，那可真是做梦了。
那怎么办呢？郑秉文也说了，得让退休收入来源多元化。别只盯着那点基本养老金，还得考虑个人养老金等等，而且要早点做准备。
之前清华大学一位教授说35岁考虑养老都晚了，应该从拿到第一个月工资开始，就得计划养老。
延迟退休这事儿也是板上钉钉的了。根据中国社会科学院发布的报告，延迟退休政策马上就要出台了，65岁可能是调整后的最终结果。
养老是每一个人都避不开的话题，如何养老也是每一个人都需要解决的问题。
所以无论是否延迟退休，也不管社保养老金够不够，给自己攒些养老钱，早做准备，总是好的。
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